Mozliwosci prywatnego ubezpieczenia emerytalnego w niemczech

Panstwowa emerytura, bazujaca na zasadzie solidarnosci juz od dawna nie jest pewna. Osoby zatrudnione nie maja jednak mozliwosci wyboru i sa poprzez prawo zmuszone do placenia regularnych stawek. Dla wiekszosci osob majaca wlasna dzialalnosc gospodarcza takiego obowiazku nie ma. Jest to roznica co do polskiego systemu pantwowych kas emerytalnych, gdzie i ta grupa zawodowa placi obowiazkowe stawki. Poniewaz niemiecki pantwowy system emerytalny nie ma najlepszych sadazy na przyszlosc, bardziej oplacalne sa prywatne ubezpieczenia. Ponad 100 stowarzyszen oferuje rozne formy i taryfy ubezpieczen na starosc. Najbardziej znane mozliwosci przedstawimy Panstwu:

Prywatne ubezpieczenie emerytalne ( aufgeschobene Rentenversicherung und Kapitallebensversicherung )

Jest to najbardziej znana forma oszczedzania na starosc. Skladki sa wplacane do ustalonego terminu, z reguly do 60 lub 65 roku zycia. Mozliwosc zawarcia umowy powstaje juz od stawki € 15,00 miesiecznie. U atrakcyjniejszych ubezpieczalni brytyjskich od € 50,00 miesiecznie. Przy dozyciu wieku emerytalnego zostaje wyplacana dozywotnia emerytura. Istnieja rowniez opcja wyplacenia sobie calego uzbieranego kapitalu jednorazowo. W razie smierci w czasie okresu placenia stawek osoba upowazniona otrzymuje co najmniej wplacone stawki oraz odsetki jezeli ta suma jest wieksza. Przy smierci w wieku emerytalnym jest wyplacana dalej emerytura spadkobiercy. Do ubezpieczenia emerytalnego istnieje opcja dodatkowego zabezpieczenia w razie smierci.

Podstawowe Prywatne ubezpieczenie emerytalne z mozliwoscia odprowadzenia stawki od podatku ( Rürup Rente lub Basis Rente )

Jest to podobna forma do wyzej przedstawionej. W tym przypadku prawodawca przewidzial mozliwosc odciagniecia czesci stawki od podatku dochodowego. Osobom majacym wlasna dzialalnosc gospodarcza otwiera to mozliwosc legalnego zmniejszenia wlasnej stopy podatkowej. Ubezpieczenie to jednak posiada ograniczenia oraz wymogi:

1. Nie istnieje mozliwosc wyplacenia emerytury przed 60 rokiem zycia.
2. Po 60 roku zycia jest wyplacana wylacznie emerytura bez prawa otrzymania calego kapitalu jednorazowo.
3. W razie smierci emerytura jest wyplacana wylacznie zonie lub dzieciom.
4. Ubezpieczenia tego nie mozna uzyc jako zabezpieczenia kredytu lub zastawic. Dzieki temu zadna instytucja nie ma prawa tez zajac takiego ubezpieczenia w razie zadluzen majatkowych.

Prywatne ubezpieczenie emerytalne z dotacja panstwowa ( Riester – Rente)

Ta forma oszczedzania jest otwarta wylacznie dla osob wplacajacych do panstowej kasy emerytalnej. Osoby ktorzy nie podlegaja systemu panstwowemu moga poprzez swoich malzonkow, ktorzy zawarli umowe Riester-Rente, rowniez dostac dotacje. Aby otrzymac dotacje nalezy wplacac ustalona stawke. Wynosi ona:

Na rok 2007 3 % od podlegajacego ubezpieczeniu spolecznemu zarobku brutto z poprzedniego roku.
Od roku 2008 4 % od podlegajacego ubezpieczeniu spolecznemu zarobku brutto z poprzedniego roku.

Dotacje wynosza:
Na rok 2007: € 114 dla osoby samotnej, € 228,00 dla malzenstw oraz € 138,00 dla kazdego dziecka, na ktore otrzymuje sie Kindergeld.

Od roku 2008: € 154 dla osoby samotnej, € 308,00 dla malzenstw oraz € 185,00 dla kazdego dziecka, na ktore otrzymuje sie Kindergeld.

Ubezpieczenie nie moze skonczyc sie przed 60 rokiem zycia. Istnieje mozliwosc wyplacenia 30 % kapitalu jednorazowo.

Przy wszystkich wyzej przedstawionych mozliwosciach istnieja rozne oferty. Oferty agresywnego oraz konserwatywego oszczedzania. Z gwarancja lub bez.

Przy wyborze wlasciwej formy zabezpieczenia emerytalnego polecana jest neutralna porada u niezaleznego brokera ubezpieczeniowego (Versicherungsmakler). Porada ta powinna byc darmowa poniewaz broker otrzymuje prowizje od ubezpieczalni.